Условия получения кредита для бизнеса
Становятся ли условия получения кредитов доступнее для малого бизнеса? Когда условия кредитования бизнеса в разных банках станут одинаковыми? Что требуют банкиры от заемщиков? Насколько активно предприниматели берут кредиты?
Объем кредитования малого бизнеса, по данным Сбербанка России, ежегодно растет на 30-50%. Потребность небольших предприятий в денежных средствах оценивается в $25-30 млрд. Банки не смогли оставить этот рынок и объявили работу с малым и средним бизнесом одним из своих приоритетных направлений.
Специальные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса появляются с 2004 г., а массово хлынули на рынок они в 2005 г. Как прогнозируют московские аналитики1, в 2007 г. кредитование малого бизнеса обгонит по темпам роста потребительское. Банки заявляют, что активно идут навстречу предпринимателям и барьеры на пути получения заемных средств становятся все более призрачными.
Банки готовы выдавать кредиты широким слоям предпринимателей
В 2004 г. предпринимателю, из областного города, сдающему «нулевые» балансы, не располагающему залогом, обращаться в банк было просто бессмысленно. Теперь у него есть все шансы получить кредит. Основные направления движения банков к малому бизнесу — сокращение сроков рассмотрения заявок, увеличение сумм, выдаваемых предпринимателям, расширение географии кредитования, уменьшение количества обязательных документов, ослабление требований к залогам и, наконец, снижение процентных ставок.
Наработав первый опыт кредитования малого бизнеса, банки стали постепенно увеличивать максимальные суммы займов, выдаваемых предпринимателям по упрощенной схеме. С 2006 г. в ВУЗ-банке можно получить без залога до 400 тыс. руб. на 24 месяца (было 240 тыс. руб. и только на год), с залогом — до 10 млн руб. на 36 месяцев. В СБ «Губернский» сразу же установили планку по беззалоговым займам на уровне 500 тыс. руб., с обеспечением — 5 млн руб.
Сроки рассмотрения заявок сократили многие банки. Небольшие суммы теперь вполне реально получить за несколько рабочих дней. Уралтрансбанк выдает экспресс-кредиты «Движение» (до 150 тыс. руб.) в течение двух дней, в Уралприватбанке «Быстрый кредит» и «Кредит руководителю предприятия» (до 1 млн руб.) оформляют за один день, остальные займы для малого бизнеса — за 3-7 дней. Уральский банк Сбербанка России будет рассматривать заявку чуть дольше — 7-8 дней (раньше процедура занимала свыше двух недель).
Чтобы ускорить процесс рассмотрения заявок, банки расширяют полномочия своих филиалов и дополнительных офисов. Программа Внешторгбанка (ВТБ) рассчитана на более крупных клиентов (с годовой выручкой до $100 млн), но методы оптимизации процесса оформления кредита здесь используют те же самые. По словам Ирины Игошиной, главного специалиста отдела по работе с корпоративными клиентами екатеринбургского филиала Внешторгбанка, региональное подразделение имеет право выдавать до $10,7 млн на срок до 36 месяцев без дополнительного одобрения головного офиса. А специально для клиентов с годовой выручкой от $3 млн до $30 млн ВТБ разработал программное обеспечение, автоматически рассчитывающее кредитный риск, лимит кредитования и процентную ставку.
В 2005 г. ВУЗ-банк, а за ним и Уралприватбанк взяли на вооружение технологию приема заявок на кредит по телефону — необходимо просто объяснить оператору, чем занимается предприятие и сколько денег хочет привлечь. Этого достаточно для предварительного решения. В итоге в банк клиент приходит один раз — для оформления сделки.
Еще больше упрощает процедуру сокращенный список требуемых документов. Обычно необходимы только учредительные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя и налоговые декларации или балансы за несколько последних отчетных периодов. Когда официальной отчетности недостаточно, во внимание принимают управленческую.
Одна из основных проблем, мешавших малым предприятиям активно кредитоваться, — отсутствие достаточного обеспечения. Сегодня банки готовы предоставлять предпринимателям быстрые кредиты на суммы до 300-500 тыс. руб. вообще без залога. В остальных случаях его все же потребуют. В августе прошлого года Уральский банк Сбербанка России подписал соглашение со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. Теперь фонд может выступать поручителем по кредитным договорам на 1/3 обязательств по займу.
Единое требование к заемщику, принятое во многих банках, — опыт работы не менее шести месяцев. Но и тут есть исключения. КМБ-Банк, банк «УРАЛСИБ», Уралфинпромбанк готовы выдавать кредиты торговым предприятиям с 3-месячным стажем ведения бизнеса.
Дополнительные фишки банковских программ для малых предприятий — индивидуальные графики погашения (в соответствии с динамикой поступления денежных средств на предприятие за прошлые годы) и отсутствие требований к оборотам по счету в банке. Открыть счет можно позже, в момент получения кредита, или не открывать его совсем, по таким программам, как «Кредит руководителю предприятия», в Уралприватбанке деньги выдают наличными. СКБ-банк и ВУЗ-банк в рамках программ «Бизнес в кредит» и «Продавай в кредит!» стали предоставлять финансирование клиентам предприятия-партнера без залогов и поручителей (по аналогии с потребительским кредитованием). Ядро этих займов — экспресс-кредиты.
Банки уже готовятся кредитовать start-up (бизнес на стадии проекта), правда, пока опосредованно: к примеру, Уральский банк СБ РФ разрабатывает специализированную программу финансирования фондов поддержки малого бизнеса и кредитных кооперативов, которые, в свою очередь, выделяют средства предпринимателям под конкретные бизнес-идеи.
Главным конкурентным преимуществом банка станут не ставки, а вежливый персонал
Прогнозы развития кредитования малого бизнеса звучат оптимистично. Со временем новые технологии позволят банкам уменьшить проценты. У ставки кредита несколько составляющих. Первая — стоимость ресурсов. Их цена, по словам г-на Попова, будет падать, поскольку банки переходят от фондирования за счет дорогих депозитов к более дешевым источникам — привлечению западного капитала, выпуску облигаций. Вторая компонента — себестоимость кредитного процесса для банка. Отработав технологию, затраты можно снизить. Третья часть — плата за риск. «Надеюсь, что рискованность кредитов для малого бизнеса тоже будет постепенно уменьшаться», — рассуждает Дмитрий Попов. Наконец, четвертая часть — прибыль банка — должна снижаться вместе с ростом конкуренции.
Пока между банками нет серьезного соперничества в сегменте кредитования малого бизнеса и рынок не успел «выравнять» условия. Не существует даже единого критерия — какое предприятие считать малым. В Уралприватбанке к этой категории относят организации со среднемесячной выручкой в пределах 1 млн руб. В ВУЗ-банке смотрят на годовой оборот — до $3 млн. В Росбанке планка по обороту за год выше — $6 млн. В Уральском банке СБ РФ вообще введены три градации. Людмила Шестакова: «Предлагая клиентам комплексное обслуживание, мы смотрим на годовую выручку и выделяем микроклиентов (до 15 млн руб.), малых клиентов (до 100 млн руб.), средних (до 1,5 млрд руб.) и крупных. Наша собственная программа кредитования малого бизнеса подразделяет заемщиков по критериям ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» от 14.06.95 № 88-ФЗ. Наконец, программа ЕБРР вводит критерий по числу сотрудников — до 100 человек».
Эксперты считают, что со временем продуктовые линейки, требования к заемщикам и процентные ставки банков станут схожими. Тогда существенно вырастет роль качества предоставления финансовых услуг — клиент будет оставаться в том учреждении, где с ним лучше обращаются, предлагают наиболее комфортные условия работы. Анатолий Гаврилов, член президиума Свердловского областного союза малого и среднего бизнеса: «Я знаю примеры, когда клиент уходит из банка из-за плохого впечатления от первой встречи. А в малом бизнесе информацию быстро передают друг другу. Так теряется авторитет». Внешторгбанк проанализировал результаты работы своих филиалов по всей стране. Ирина Игошина: «Мы выяснили: ключевые факторы успеха банка — не уникальные продукты или ценовые преференции, а наличие четкой системы работы с корпоративными клиентами».
Чтобы удержать потенциального заемщика и предложить ему как можно больше банковских продуктов, во Внешторгбанке перешли к «проактивному подходу» в работе с клиентами, мотивировав персонал предлагать клиентам все новые и новые услуги. За каждым предприятием закрепили по три сотрудника банка — старшего и младшего клиентского менеджера и соответствующего «продуктового» специалиста из отдела валютного контроля, документарных операций, ценных бумаг и т. п. Точно так же персональных менеджеров закрепляют за клиентами и в ВУЗ-банке.
Одновременно с подготовкой собственного персонала банки взялись повышать уровень знаний своих потенциальных клиентов. По наблюдению специалистов, быстрому развитию кредитования малого бизнеса мешает отсутствие у предпринимателей опыта управления, недостаток экономических и юридических знаний. Кредитные учреждения проводят круглые столы, дни открытых дверей, семинары. УБРиР запустил программу «Школа для малых и средних предприятий», КБ «Драгоценности Урала» — «Деловой сезон», в Уралвнешторгбанке подобный проект называется «Окна роста».
Банки требуют от бизнеса взаимного доверия и открытости
Основной всплеск кредитования малого бизнеса придется, по прогнозам «Эксперт РА», на ближайшие три-пять лет. Илья Марков: «Пока большинство некрупных предприятий еще ни разу не обращались за кредитами в банки». В итоге многие прибегают к займам частных лиц, где, оценивает г-н Марков, средства предоставляют под 3-5% в месяц, т. е. под 36-60% в год. Банковские ставки кредитования с учетом всех комиссий укладываются в 25-26% годовых.
Первые усилия банков уже принесли отдачу. Все участники конференции признали: по численности их клиентская база прирастает прежде всего за счет малых предприятий. В ВУЗ-банке за 2005 г. сумма кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, выросла на 72,3% (выдано более 3 тыс. кредитов на сумму свыше 1,2 млрд руб.). Дмитрий Попов: «Особо популярны были экспресс-кредиты для бизнеса в сумме до 900 тыс. руб.». КБ «Драгоценности Урала», изменивший условия кредитования малого бизнеса в четвертом квартале 2005 г., успел сформировать кредитный портфель в 37 млн руб. Илья Марков: «Средняя сумма кредита составила 300 тыс. руб.».
Кредитный портфель Уральского банка Сбербанка России по малому бизнесу увеличился за 2005 г. на 51% (11,5 тыс. кредитов на сумму более 66,2 млрд руб.). В Уралприватбанке доля малых предприятий в ссудной задолженности достигла 90%.
Пока малый бизнес — один из привлекательных сегментов рынка. По данным специалистов «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в этом секторе не превышает 1-2% от общего числа (в потребительском кредитовании — не менее 3,5%). Тем не менее банки не торопятся упрощать критерии оценки заемщиков до предела и требуют от малых предприятий соблюдения финансовой дисциплины. Закрывать глаза на просрочки платежей кредиторы не готовы. Дмитрий Попов: «Не надо считать, что один день нарушения срока платежа — это несерьезно. Если в течение шести месяцев подобная просрочка повторится, банк будет вынужден сообщить о ней в бюро кредитных историй — история будет считаться испорченной». Репутацию заемщика — юридического лица неразрывно связывают с имиджем его учредителей. Михаил Давидович, директор екатеринбургского представительства Национальной факторинговой компании: «У меня был в практике случай, когда владелец не управлял предприятием — оно успешно работало под руководством наемных менеджеров. Но учредитель решил стать депутатом Госдумы. В один момент он отстранил директора, забрал все деньги, и предприятие не рассчиталось с поставщиками и кредиторами». Если собственник когда-то не вернул потребительский кредит, то его фирме скорее всего тоже откажут в финансировании.
Кроме организованности и своевременных платежей банки ждут от предпринимателей и информационной открытости. Илья Марков: «Многие боятся показывать управленческую отчетность, потому что там отражена реальная картина бизнеса. Если мы будем продолжать друг друга бояться, кредиты доступнее не станут. Никакую информацию мы никуда не отдадим. Банк в первую очередь заинтересован в процветании вашего предприятия. Если клиенты стабильно развиваются, все хорошо и у банка». Дмитрий Попов рекомендует придерживаться принципов взаимного доверия: банк доверяет предприятию деньги, а заемщик кредитному учреждению — информацию о себе. Портрет идеального клиента — это предприятие, существующее хотя бы полгода, которое работает с прибылью и имеет четкие перспективы развития. Последний пункт — один из наиболее важных: банки рассчитывают расти и развиваться вместе со своими клиентами.
Татьяна Веденина, начальник кредитного офиса Уралприватбанка: Мнение
Не делайте ошибок, обращаясь за кредитом
— Четко прогнозируйте свои финансовые потоки. Определитесь, какие именно кредитные продукты вам необходимы. Взяв несколько маленьких кредитов без залога вместо одного более крупного, вы упростите себе жизнь на момент их оформления, но выполнять различающиеся условия погашения каждого банка будет сложно.
Готовьтесь к получению кредита заранее — сохраняйте первичные документы: не выбрасывайте старые договоры аренды, будьте готовы предъявить эксперту счета-фактуры, договоры.
Серьезно отнеситесь к оформлению документов на кредит. 60% отказов связаны с невнимательным заполнением заявления. Проверьте все указанные данные.
Не забывайте указывать в заявке на кредит задолженность в каждом из банков. «Забывчивость» часто приводит к отказу.
Если вы чувствуете, что вы — нестандартный заемщик, лучше прийти в банк и пообщаться с кредитным экспертом лично. По телефону не всегда можно установить психологический контакт, получить качественную консультацию.
Будьте инициативны. Обратившись в банк, добивайтесь ответов на все интересующие вас вопросы. Возможно, вам подберут более подходящий продукт, пропишут гибкий график погашения и т. п.
Если вы ранее брали кредит и погасили не вовремя (из-за забывчивости или форс-мажорных обстоятельств), сформируйте себе новую хорошую кредитную историю: возьмите и в срок верните потребительский кредит.
ИА Bishelp
Кредитный брокер ООО "..."