Какой кредит выгоднее малому бизнесу?
Об особенностях самого популярного и самого простого кредитного продукта рассказывает начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития Наталья Голованова.
– Наталья, какие способы кредитования малого и среднего бизнеса сегодня наиболее востребованы клиентами, почему?
– Сейчас самый распространенный продукт, предлагаемый банками малому и среднему бизнесу, – это кредиты с аннуитентной структурой платежей.
Кредит с аннуитетными платежами – это форма кредита, при которой основной кредит и начисленные проценты погашаются равными платежами в течение всего срока кредитования. Каждый платеж состоит из двух частей: первая уменьшает задолженность по кредиту перед банком, вторая – это начисленные проценты за пользование кредитом. При этом, от месяца к месяцу доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается, а доля возврата кредита увеличивается, но сумма этих частей остается постоянной. Вся сумма кредита выдается сразу после подписания договора.
В целом, к преимуществам кредитов с аннуитетной структурой погашения я бы отнесла прозрачность ежемесячных платежей – у клиента всегда перед глазами график погашения, из которого видна и сумма основного долга, и сумма, которую заемщик должен заплатить банку за пользование кредитом.
Пример расчета платежей при кредитовании на 12 месяцев на сумму 500 тыс. рублей
График возврата кредита и уплаты процентов
Взнос Дата платежа Ежемесячный платеж Процент Возврат основного долга Остаток основного долга
1 26.03.2007 46 317,25 7 671,24 38 646,01 461 353,99
2 25.04.2007 46 317,25 7 583,91 38 733,34 422 620,65
3 25.05.2007 46 317,25 6 947,19 39 370,06 383 250,59
4 25.06.2007 46 317,25 6 510,01 39 807,24 343 443,35
5 25.07.2007 46 317,25 5 645,65 40 671,60 302 771,75
6 27.08.2007 46 317,25 5 474,78 40 842,47 261 929,28
7 25.09.2007 46 317,25 4 162,17 42 155,08 219 774,20
8 25.10.2007 46 317,25 3 612,73 42 704,52 177 069,68
9 26.11.2007 46 317,25 3 104,79 43 212,46 133 857,22
10 25.12.2007 46 317,25 2 127,05 44 190,20 89 667,02
11 25.01.2008 46 317,25 1 519,76 44 797,49 44 869,53
12 25.02.2008 45 629,62 760,09 44 869,53 0,00
Итого: 555 119,37 55 119,37 500 000,00
Если клиенту позволяют финансовые показатели, он в любой момент (после того как оплачено 2-3 аннуитентных платежа) может воспользоваться параллельным кредитованием, т.е. получить второй кредит. При определении графика платежей клиент может получить отсрочку платежа по погашению основного долга или, например, если прослеживается сезонность бизнеса, клиент может рассчитывать на индивидуальный график погашения. Зачастую это приводит к увеличению суммы кредитования.
Другие плюсы кредитования с аннуитетными платежами – возможность получения бизнес-кредита на физическое лицо, что может снизить затраты, связанные с обслуживанием долга; более длительные сроки кредитования (до 5-ти лет) и необязательное открытие счета в банке, предоставляющем кредит (при кредитовании до 3 млн руб.).
Но в таком виде кредитования есть и недостатки. Управление заемными деньгами негибкое: к примеру, клиент, получив аннуитентный кредит, через месяц должен начать возврат долга независимо от того, воспользовался ли он этими деньгами или нет. Если клиенту вновь понадобиться кредитование, ему нужно будет вновь пройти через процедуру оформления кредита.
– Кому же в основном интересен кредит с аннуитентной структурой платежа?
– Прежде всего компаниям, которые привлекают финансирование, чтобы вывести свой бизнес на новый этап развития, дав ему финансовый толчок. Если говорить о видах деятельности, то наиболее востребованы кредиты у клиентов, занимающихся торговлей (80%), где коэффициент оборачиваемости денежных средств наиболее высок. При этом 86% кредитов выдаются юридическим лицам, 9% индивидуальным предпринимателям, а 7% предпочитают получать бизнес-кредит на физическое лицо.
– На какие цели целесообразно брать такой кредит? Есть ли ограничения по срокам и сумме?
– Кредитные продукты с аннуитетными платежами подходят как для компаний и индивидуальных предпринимателей, которым необходимо финансирование на приобретение основных средств, так и для тех, кому интересен кредит на пополнение оборотных средств.
В Русском Банке Развития аннуитетные кредитные продукты разрабатывались в 2006 году на основе анализа существующих на рынке предложений и пожеланий наших клиентов. В результате мы смогли предложить заемщикам условия, которые выгодно отличаются от среднерыночных.
Суммы, которые можно получить у нас, в Русском Банке Развития, в рамках аннуитентных кредитов колеблются от 30 тыс. рублей до 15 млн рублей. Столь широкий диапазон на рынке предлагают лишь немногие банки. Сроки кредитования могут достигать пяти лет. В зависимости от суммы и срока кредитования банк определяет условия получения кредита. В Русском Банке Развития при небольшой сумме (до 500 тысяч рублей) залоговое обеспечение не потребуется, будет достаточно поручительства участников бизнеса. При большей сумме предполагается залоговое обеспечение кредита.
Плата за пользование кредитом может складываться из нескольких частей. Первая – это годовая процентная ставка, которая зависит от вида кредитного продукта и срока предоставления кредита и начисляется на величину непогашенного остатка. Помимо процентной ставки может взиматься комиссия за предоставление кредита – это единовременный платеж, рассчитывающийся как доля от выдаваемой суммы. Размер этой комиссии может колебаться от 0,5% до 1,5%. Помимо этого некоторые банки могут взимать комиссию за ведения ссудного счета – обычно, она уплачивается ежемесячно и составляет 0,1%-0,5% от первоначальной суммы кредита. В Русском Банке Развития такая комиссия не взимается.
- Что банк может принимать в качестве залога?
– Залогом может стать оборудование, автотранспорт, товар в обороте, личное имущество, реже – недвижимость.
Банки стремятся комбинировать залог, у большинства, например, существуют ограничения по максимальной доле товара в общем объеме залогового обеспечения. Согласно кредитной политики нашего банка, товар в обороте, может достигать 100% от общего объема залогового обеспечения.
Клиенту следует учитывать, что стоимость залогового обеспечения банки оценивают с дисконтом (от 30 до 50% в зависимости от ликвидности залога). К примеру, автомобиль с рыночной стоимостью 500 тыс. руб. будет оценен банком в 250-350 тыс. руб.
– Какие требования банк предъявляет к заемщику?
– При кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса решение принимается на основе анализа доходов от этого бизнеса, финансового состояния заемщика – индивидуального предпринимателя или юридического лица. Это обеспечивает банку более низкий по сравнению с потребительским кредитованием уровень риска и, соответственно, позволяет предложить клиенту более выгодные условия кредита – снизить ставки, увеличить сроки.
Требования банков к потенциальным заемщикам в основном похожи. Бизнес должен быть зарегистрирован и работать не менее 6-ти месяцев (Русский Банк Развития готов рассматривать заявки от предприятия, работающего более 3-х месяцев). Бизнес должен быть прибыльным, не иметь просроченных задолженностей перед государством по налоговым платежам и кредиторами. У многих банков существуют ограничения по виду бизнеса потенциального заемщика. Обычно сумма, которую банк выдает потенциальному заемщику, не превышает суммы, вложенной самим заемщиком в свой бизнес и приблизительно равна объему его среднемесячной выручки. В редких случаях, когда кредит выдается на приобретение основных средств, эта сумма может быть равна 2-м или 3-м среднемесячным выручкам.
– На что важно обратить внимание заемщику?
– Очень важно, проводя переговоры с банком выяснить все уплачиваемые комиссии и уточнить, что сотрудник банка подразумевает под ставкой за пользование заемными средствами – годовой процент или сумму переплаты за кредит в год. Зачастую эти две цифры могут различаться в 1,5-2 раза. Несмотря на то, что, начиная новое дело, не хочется думать о плохом, все-таки потенциальному заемщику полезно узнать размер комиссий и за просрочку, и за досрочное погашение, и за пересмотр предмета залога по инициативе клиента. Поэтому часть договора, в которой описываются комиссии, взимаемые за пользования кредитом надо читать очень внимательно.
Не стесняйтесь задавать сотрудникам банка вопросы, убедитесь, что вы до конца понимаете условия кредита, и тогда в лице банка вы найдете надежного партнера и помощника в развитии вашего бизнеса.
Источник: Русский Банк Развития
Кредитный брокер ООО "..."